消費型保險與返還型保險有什么區(qū)別

市場上的保險產品琳瑯滿目，許多消費者在購買保險時感覺無從下手，今天一起來了解下消費型保險與返還型保險有什么區(qū)別。

產品定義

消費型保險指投保人跟保險人簽定合同，在約定時間內如發(fā)生合同約定的保險事故，按約定的額度進行給付；如果合同期限內未發(fā)生保險事故，保險公司不返還所交保費。

返還型保險指投保人購買保險生存至約定期限后，保險公司按照保險合同約定返還列明的保險金額。

保障內容

消費型保險主要功能是保障，如消費型重疾險、意外險以及壽險等，在保險期限內，被保險人發(fā)生保險合同規(guī)定的重疾、意外傷害以及不幸身故，保險公司按照合同賠付規(guī)定的保險金，如在保險合同到期內，被保險人沒有出險，那么保險合同終止，且保險公司不會退所交保費，因此消費型保險只有被保險人出險后，才能發(fā)揮保險的保障作用。

返還型保險具有保險的保障功能，因此合同期內出險，保險公司也會按照保險合同賠付額定保險金，但如果保險到期后被保險人沒有出險，那么保險公司會返還保費，因此這類保險產品具有儲蓄功能，即使不出險，也不會造成損失，可以作為養(yǎng)老金以及醫(yī)療金的儲蓄。

保費構成

消費型保費保費構成是由風險保障成本+銷售渠道傭金+運營成本+預留利潤組成，而返還型保險保費構成多了一項儲蓄保費，這部分的保費用以對已繳保費進行管理，目的是在幾十年后可以得到返還款。因此我們可知返還型重疾險保費是消費型重疾險的兩倍，消費者購買產品時可以自己測算下，確保合理進行保障儲蓄。

收益對比

30歲男子投保重疾險，30萬保額，繳費20年，一款是70歲返還，一款是保障至70歲，

方案A：購買返還型保險（70歲返還），中途出險可以獲得定額保險金，生存至70歲可獲得返還金。

方案B：購買消費型保險，中途出險可以獲得理賠金，生存至七十歲每有出險，不退還保費，但是每年省出來可以選擇理賠。

消費型和返還型分別適合人群

消費型保險適合人群：

1、家庭負擔過重，低收入人群、

2、開始步入社會，且需要確保手中有更多的流動資金；

3、普通家庭，但是有各類風險侵襲的人群

返還型保險適合人群

1、收入穩(wěn)定，且經濟條件不錯，不愿意把雞蛋放在一個籃子作為投資；

2、有長期穩(wěn)定的投資渠道，但需要保險配置。

3、有一定的經濟收入，但是月光，可以考慮配置返還型保險。