第三方支付管理辦法（第三方支付管理辦法規(guī)定）

1. 管理辦法的背景和意義

第三方支付管理辦法是指由國(guó)家相關(guān)機(jī)構(gòu)或部門頒布的管理第三方支付行業(yè)相關(guān)規(guī)定。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和第三方支付行業(yè)的迅速崛起，第三方支付管理辦法的出臺(tái)成為必須。第三方支付管理辦法的頒布目的是為了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、規(guī)范行業(yè)秩序、加強(qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制等。它對(duì)發(fā)展第三方支付業(yè)務(wù)、維護(hù)行業(yè)穩(wěn)定和保障消費(fèi)者權(quán)益具有重要意義。

2. 第三方支付管理辦法的制定依據(jù)

第三方支付管理辦法的制定依據(jù)主要包括以下幾個(gè)方面：

（1）《電子商務(wù)法》

《電子商務(wù)法》對(duì)第三方支付的合法性和合規(guī)性作出了明確規(guī)定，包括確定第三方支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)類別、經(jīng)營(yíng)范圍、服務(wù)內(nèi)容、客戶資金安全保障等要求，同時(shí)規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立安全、穩(wěn)健的支付系統(tǒng)或采取其他有效措施，確?？蛻糍Y金安全；

（2）中國(guó)人民銀行相關(guān)規(guī)定

中國(guó)人民銀行是我國(guó)支付監(jiān)管主體，其出臺(tái)的一系列支付監(jiān)管規(guī)定和制度對(duì)第三方支付管理辦法的制定具有重要指導(dǎo)意義。例如，2007年頒布的《關(guān)于清算機(jī)構(gòu)參與銀行卡收單機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理的暫行規(guī)定》對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)參與銀行卡收單等業(yè)務(wù)作出了明確的管理規(guī)定。

（3）國(guó)家工商總局相關(guān)規(guī)定

國(guó)家工商總局是我國(guó)負(fù)責(zé)市場(chǎng)監(jiān)管的重要機(jī)構(gòu)，其出臺(tái)的一系列關(guān)于網(wǎng)絡(luò)交易的法規(guī)和規(guī)章為制定第三方支付管理辦法提供了法律依據(jù)，如《電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)定》等。

3. 第三方支付管理辦法的主要內(nèi)容

第三方支付管理辦法的主要內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面：

（1）服務(wù)范圍

明確第三方支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)范圍，包括支付、清算和結(jié)算等多種服務(wù)業(yè)務(wù)。

（2）準(zhǔn)入條件

規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，包括資本金要求、法人資格、技術(shù)能力、管理制度、風(fēng)險(xiǎn)控制等要求。

（3）運(yùn)營(yíng)管理

包括第三方支付機(jī)構(gòu)的管理制度、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理、客戶資金安全保障等要求。

（4）服務(wù)質(zhì)量

明確第三方支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量要求，包括支付可靠性、交易處理速度、客戶服務(wù)水平、安全保障等。

（5）市場(chǎng)準(zhǔn)入

規(guī)定市場(chǎng)準(zhǔn)入的條件和流程、業(yè)務(wù)清算與結(jié)算規(guī)范等。

4. 第三方支付管理辦法的實(shí)施效果

第三方支付管理辦法的實(shí)施使得第三方支付行業(yè)的管理和發(fā)展更加規(guī)范和有序。它對(duì)滿足公眾便捷快速支付需求、規(guī)范行業(yè)秩序、推動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新和提升消費(fèi)者信任度等具有積極作用。

5. 第三方支付管理辦法對(duì)第三方支付行業(yè)的影響

第三方支付管理辦法對(duì)第三方支付行業(yè)的影響主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）促進(jìn)行業(yè)發(fā)展

第三方支付管理辦法的實(shí)施規(guī)范了行業(yè)運(yùn)營(yíng)和管理，促進(jìn)了行業(yè)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。

（2）提高安全性

第三方支付管理辦法強(qiáng)制要求第三方支付機(jī)構(gòu)建立安全、穩(wěn)健的支付系統(tǒng)或采取其他有效措施，確?？蛻糍Y金安全。這提高了第三方支付機(jī)構(gòu)安全性和穩(wěn)定性，維護(hù)了消費(fèi)者的利益和權(quán)益。

（3）推動(dòng)行業(yè)升級(jí)

第三方支付管理辦法要求第三方支付機(jī)構(gòu)要不斷提升技術(shù)能力和服務(wù)質(zhì)量，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，這有助于推動(dòng)行業(yè)升級(jí)。

（4）提高消費(fèi)者信任度

第三方支付管理辦法通過(guò)加強(qiáng)客戶資金安全保障等要求，提高了消費(fèi)者對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的信任度，增強(qiáng)了消費(fèi)者選擇第三方支付的信心。

6. 第三方支付管理辦法的不足和未來(lái)改進(jìn)方向

目前，第三方支付管理辦法還存在一些不足之處，需要進(jìn)一步的完善和改進(jìn)。主要表現(xiàn)在以下方面：

（1）標(biāo)準(zhǔn)制定缺乏行業(yè)專業(yè)性

由于第三方支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，部分管理辦法的制訂受制于時(shí)間緊迫、行業(yè)專業(yè)人才缺乏等問(wèn)題，往往難以精細(xì)、具有較高的行業(yè)專業(yè)性。

（2）因地制宜缺乏實(shí)踐探索

由于各地市場(chǎng)不同，因地制宜的措施需要更多的實(shí)踐探索，不同地區(qū)的管理辦法條款設(shè)計(jì)應(yīng)更加靈活。

（3）監(jiān)管不透明性

第三方支付中，特別是小額支付環(huán)節(jié)，存在較多的支付混亂和不透明，監(jiān)管者對(duì)此并未給予必要的注意和整治。

為改進(jìn)以上情況，未來(lái)對(duì)第三方支付管理辦法的改進(jìn)方向主要包括以下幾個(gè)方面：

（1）制定更加靈活和可行的業(yè)務(wù)規(guī)定，順應(yīng)不同支付場(chǎng)景需求。

（2）將整個(gè)第三方支付市場(chǎng)及時(shí)的納入行業(yè)管理，及時(shí)規(guī)范市場(chǎng)混亂的交易行為和應(yīng)對(duì)未來(lái)市場(chǎng)大量的新技術(shù)和新業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

（3）加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，打造更加安全、高效、便利的支付環(huán)境，以涉及所有大小編程語(yǔ)言、平臺(tái)操作系統(tǒng)的技術(shù)手段全面保證支付業(yè)務(wù)的質(zhì)量。

（4）加大資源投入, 促進(jìn)支付業(yè)股東結(jié)構(gòu)的合理化 和完善, 為第三方支付行業(yè)的系統(tǒng)管理持續(xù)發(fā)展提供有力支撐。

7. 總結(jié)

綜上所述，第三方支付管理辦法的頒布實(shí)施對(duì)于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、規(guī)范行業(yè)秩序、加強(qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面都有著積極的作用。未來(lái)的發(fā)展，仍需要在各方面進(jìn)行進(jìn)一步完善和改進(jìn)，為行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展提供有力保障和引導(dǎo)，也為一些創(chuàng)業(yè)者和企業(yè)家提供更多新機(jī)遇和新平臺(tái)，支持他們?cè)趧?chuàng)新創(chuàng)業(yè)中實(shí)現(xiàn)成功。

一、背景介紹

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛應(yīng)用，第三方支付成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。 2023 年 12 月 30 日，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出“鼓勵(lì)第三方支付機(jī)構(gòu)在共同維護(hù)支付安全的基礎(chǔ)上，積極探索推廣小額支付、信用支付等消費(fèi)場(chǎng)景”。

2023 年 1 月 6 日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《第三方支付管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，正式提出了第三方支付機(jī)構(gòu)的管理要求。之后經(jīng)過(guò)多輪修訂和聽(tīng)證，2023 年 12 月 11 日最終發(fā)布了《第三方支付管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱“本辦法”）。

本辦法的出臺(tái)，旨在規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，保障用戶權(quán)益，提高支付安全水平，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

二、主要內(nèi)容

1、適用范圍

本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)開(kāi)展第三方支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“第三方支付機(jī)構(gòu)”）。

2、許可管理

第三方支付機(jī)構(gòu)必須獲得中國(guó)人民銀行的支付許可，未獲得支付許可的機(jī)構(gòu)不得從事支付業(yè)務(wù)。

3、業(yè)務(wù)范圍

第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍應(yīng)當(dāng)與其從業(yè)機(jī)構(gòu)所屬經(jīng)營(yíng)許可證范圍相符合，同時(shí)需要在支付許可證的附加條件中進(jìn)行規(guī)定。

4、支付賬戶管理

第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立客戶支付賬戶，并為每個(gè)客戶建立專門賬戶，保證客戶資金安全。同時(shí)，禁止接受與支付業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的資金，禁止為其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人提供支付賬戶管理、資金代管等服務(wù)。

5、資金清算和結(jié)算

第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)使用符合銀行卡清算和結(jié)算規(guī)范的清算結(jié)算系統(tǒng)和支付網(wǎng)關(guān)，保證資金清算和結(jié)算的安全與有效性。

6、資金監(jiān)管

第三方支付機(jī)構(gòu)必須遵守貨幣政策，建立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)或者委派第三方機(jī)構(gòu)對(duì)用戶提供的資金進(jìn)行監(jiān)管，并建立保障機(jī)制，防范用戶資金的風(fēng)險(xiǎn)。

7、信息安全保障

第三方支付機(jī)構(gòu)必須建立健全的信息安全管理制度，采取必要的技術(shù)措施、管理措施和物理措施，保障用戶信息和交易信息的安全。

8、風(fēng)險(xiǎn)管理

第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度，制定風(fēng)險(xiǎn)防控政策和制度，積極應(yīng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

9、客戶權(quán)益保障

第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立和完善客戶權(quán)益保障制度，合理設(shè)置管理費(fèi)用和服務(wù)費(fèi)用，維護(hù)客戶合法權(quán)益，建立用戶投訴渠道并及時(shí)處理用戶投訴。

三、評(píng)價(jià)總結(jié)

《第三方支付管理辦法》的出臺(tái)，為第三方支付機(jī)構(gòu)的規(guī)范化發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ)。本辦法在許可管理、業(yè)務(wù)范圍、資金清算和結(jié)算、資金監(jiān)管、信息安全保障、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶權(quán)益保障等方面作出詳盡和明確的規(guī)定，為第三方支付機(jī)構(gòu)提供了明確的業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管方向。同時(shí)，本辦法對(duì)于用戶的權(quán)益保護(hù)和支付安全也提出了相關(guān)要求，提高了對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。本辦法的出臺(tái)有利于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，推進(jìn)支付體系的規(guī)范化和可持續(xù)發(fā)展，是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尤其是第三方支付行業(yè)發(fā)展的重要里程碑。