黑貓投訴和21聚投訴等平臺(tái)征信仍“被逾期”

黑貓投訴和21聚投訴等平臺(tái)征信仍“被逾期”

作者|秦玉芳

來(lái)源 | 中歐財(cái)富

近期，通過(guò)分期、錢包好車等平臺(tái)辦理分期貸業(yè)務(wù)的用戶投訴頻發(fā)。盡管他們已按時(shí)或提前還款，但在提供資金的銀行被列入征信逾期名單。黑貓投訴、21聚投訴等平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，涉及的銀行超過(guò)10家，其中大部分是城商行和農(nóng)商行的地方銀行。

多家銀行人士透露，大部分借款人的還款“逾期”是因?yàn)榈谌胶献髌脚_(tái)截留了客戶的還款資金，導(dǎo)致資金無(wú)法及時(shí)歸還給銀行。銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作開展貸款便利化業(yè)務(wù)。貸款服務(wù)商作為獲客渠道，無(wú)法獲得貸款資金。但部分銀行在與貸款中介合作時(shí)，會(huì)委托平臺(tái)代收客戶還款資金。一些平臺(tái)系統(tǒng)漏洞或后期資金鏈問(wèn)題截留了客戶資金，導(dǎo)致客戶在銀行系統(tǒng)逾期。

銀行如何解決上述情況帶來(lái)的征信問(wèn)題成為當(dāng)前借款人關(guān)注的焦點(diǎn)。多家涉訴銀行在接受華商報(bào)記者采訪時(shí)表示，目前正積極聯(lián)系受影響客戶進(jìn)行協(xié)調(diào)處置。但由于調(diào)查篩選難度大，合規(guī)需要，需要一定的時(shí)間。

客戶：銀行征信如期還款仍“逾期”

近期，分期平臺(tái)借貸客戶投訴頻發(fā)，此前通過(guò)平臺(tái)借入的資金，雖然已還清，但仍被列入征信逾期名單。

例如，客戶通過(guò)分期付款、錢包好車等平臺(tái)申請(qǐng)貸款，還款后將面臨銀行征信逾期的問(wèn)題。

來(lái)自西安的張女士告訴記者，2017年，她通過(guò)即時(shí)分期平臺(tái)在某城商行為一個(gè)醫(yī)美項(xiàng)目進(jìn)行了分期貸款。在征信過(guò)程中，在貸款銀行征信中發(fā)現(xiàn)該筆貸款已逾期。“按照規(guī)定，2019年8月最后一次還款完成后哪些平臺(tái)借錢要上征信，9月份會(huì)顯示為已結(jié)清，8月之前的9個(gè)月會(huì)顯示為逾期，但我每個(gè)月都按時(shí)還款，也就是分期平臺(tái)稱是銀行部門賬戶混亂導(dǎo)致逾期，銀行稱平臺(tái)沒(méi)有將錢還給銀行。

不少銀行業(yè)人士認(rèn)為，客戶的還款資金未能如期進(jìn)入貸款銀行，是客戶逾期征信糾紛的關(guān)鍵所在。

涉及上述投訴的某城商行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，通過(guò)平臺(tái)借款的客戶還款時(shí)，銀行委托平臺(tái)代收客戶的每期還款資金，然后平臺(tái)將資金轉(zhuǎn)入銀行。銀行; 如果平臺(tái)截留客戶資金，銀行無(wú)法收到客戶的還款，造成逾期?！备鶕?jù)央行征信管理要求，銀行將在T+1個(gè)工作日后自動(dòng)上傳逾期征信記錄，當(dāng)系統(tǒng)檢測(cè)到征信逾期時(shí)，會(huì)根據(jù)客戶聯(lián)系方式提醒客戶平臺(tái)提供。

上述城商行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人透露，銀行與平臺(tái)的合作是助貸模式的合作。進(jìn)行調(diào)查，包括貸款前調(diào)查；之后，銀行會(huì)在審核客戶的貸款信息后，向客戶在銀行開立的電子賬戶發(fā)放貸款。整個(gè)過(guò)程中，平臺(tái)沒(méi)有動(dòng)用貸款資金。

“還款時(shí)，銀行會(huì)委托平臺(tái)代收代收還款。也曾出現(xiàn)過(guò)客戶資金未能如期到達(dá)銀行的情況，但平臺(tái)解釋說(shuō)系統(tǒng)有問(wèn)題。后來(lái)，平臺(tái)調(diào)查后會(huì)及時(shí)向銀行反饋，但平臺(tái)機(jī)構(gòu)近期資金可能出現(xiàn)問(wèn)題，拒絕向銀行披露公司經(jīng)營(yíng)情況和借款人貸款情況，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題拒絕處理，以及拒絕與銀行溝通協(xié)調(diào)。” 上述城商行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人如是說(shuō)。.

近日，另一家被投訴的城商行回復(fù)記者，對(duì)還款客戶進(jìn)行逾期征信調(diào)查的原因，應(yīng)該是客戶的還款資金被合作方挪用。“我行通過(guò)助貸模式與平臺(tái)機(jī)構(gòu)合作，平臺(tái)方通過(guò)二級(jí)加盟商在全國(guó)范圍內(nèi)拓展客戶，客戶自愿通過(guò)平臺(tái)APP在線申請(qǐng)貸款，客戶申請(qǐng)貸款后，平臺(tái)加盟商將返還客戶的金額。”貸款會(huì)返還給平臺(tái)，然后平臺(tái)會(huì)把錢轉(zhuǎn)到客戶貸款時(shí)銀行開的賬戶里?！?/p>

銀行：排查難度大 正在積極處理

為什么在銀行與貸款中介的合作中會(huì)出現(xiàn)客戶還款資金被截取的情況？銀行如何管理風(fēng)險(xiǎn)？

上述城商行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，在助貸業(yè)務(wù)合作中，助貸機(jī)構(gòu)只是獲取客戶的渠道，銀行會(huì)對(duì)客戶的貸款申請(qǐng)進(jìn)行風(fēng)控審核，并直接與客戶簽訂貸款協(xié)議。類似的電子賬戶將直接向客戶發(fā)放貸款，貸款服務(wù)商將無(wú)法獲得貸款資金。

“這幾年互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展比較好，很多銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作比較多，尤其是地方銀行。因?yàn)楹献饕?guī)模比較大，銀行專門負(fù)責(zé)互金業(yè)務(wù)的人員配置也有局限性，貸后管控中協(xié)比較注重機(jī)構(gòu)，所以在合作之初，委托平臺(tái)收取客戶還款資金，然后由平臺(tái)轉(zhuǎn)給銀行。但是，與平臺(tái)的合作從2017年開始就停止了，現(xiàn)在主要是處理遺留問(wèn)題。” 上述負(fù)責(zé)人說(shuō)。

某金融科技公司業(yè)務(wù)人士告訴記者，近期出現(xiàn)的信用糾紛，大多是前幾年P(guān)2P借貸遺留下來(lái)的。原本能夠與銀行協(xié)調(diào)溝通的平臺(tái)，因主客觀因素開始推卸責(zé)任，導(dǎo)致不少還款客戶的征信問(wèn)題難以解決。

據(jù)與即時(shí)分期平臺(tái)合作的銀行人士介紹，自今年3月底以來(lái)，即時(shí)分期平臺(tái)單方違約，私自挪用、挪用客戶正常還款資金?！拔覀冋e極與受影響的客戶進(jìn)行協(xié)調(diào)，進(jìn)行后續(xù)處理，并對(duì)項(xiàng)目目前的現(xiàn)有客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查。由于需要排查和篩選以確保數(shù)據(jù)合規(guī)，以及之前缺乏合作合作的平臺(tái)，處理過(guò)程變得更加困難，也需要時(shí)間?！?/p>

一家與錢包好車平臺(tái)合作的城商行也表示哪些平臺(tái)借錢要上征信，該行正在加緊處理此事。查證屬實(shí)后，將積極督促錢包好車追回客戶還款資金，退還客戶在銀行的貸款；對(duì)于客戶信用記錄受到問(wèn)題影響的，本行還將協(xié)助客戶向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)辦理授信異議處理，積極維護(hù)客戶權(quán)益，盡快減輕或消除對(duì)客戶的影響。“我行還將進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)三方合作業(yè)務(wù)的管理?！?/p>

自2017年監(jiān)管部門出臺(tái)P2P業(yè)務(wù)整治規(guī)定以來(lái)，銀行紛紛對(duì)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整規(guī)范。調(diào)研期間，多家地方銀行向記者透露，在監(jiān)管政策明確之前，不會(huì)重啟互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)助貸。合作。

近期，監(jiān)管層面也進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，落實(shí)最新的互聯(lián)網(wǎng)貸款政策，鼓勵(lì)商業(yè)銀行在穩(wěn)步探索產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

5月9日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），明確了互聯(lián)網(wǎng)貸款的內(nèi)涵和范圍強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)代理管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、事中事后監(jiān)管要求，明確貸款救助業(yè)務(wù)監(jiān)管要求。

《辦法》明確合作企業(yè)可參與核心風(fēng)控環(huán)節(jié)以外的其他環(huán)節(jié)，消除合規(guī)隱患；實(shí)行分級(jí)分類管理，下放合作機(jī)構(gòu)審批權(quán)限，提高審批靈活性。比例實(shí)行區(qū)間管理，取消余額限制；首次允許保險(xiǎn)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)向借款人收取費(fèi)用，為他們參與助貸業(yè)務(wù)掃清了障礙。

民生證券分析師在研報(bào)中指出，目前的管理措施未能全面覆蓋互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不夠、資金使用監(jiān)管不到位等問(wèn)題。將引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模的擴(kuò)大，降低商業(yè)銀行的獲客成本，也有利于銀行網(wǎng)絡(luò)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。