人身保險買什么險種最合適（人身保險的三大種類）

人身保險是以人的生命或身體為保險標的，在被保險人的生命或身體發(fā)生保險事故或保險期滿時，依照保險合同的規(guī)定，由保險人向被保險人或受益人給付保險金的保險形式。人身保險包括人壽保險、健康保險、意外保險三種。

-?人壽保險

- 人壽保險是以被保險人的壽命為保險標的，以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。人壽保險包括定期壽險、終身壽險、兩全保險、年金保險四種形式。

- 1 定期壽險：“花錢買個定心丸”

- 適合事業(yè)剛起步或經(jīng)濟條件有限而保障需求較高的人士配置。

- 保障期限一般為定期，明確具體的保障年限10年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等多項選擇，屬于“消費型”保險。

- 定期壽險保障具有“低保費、高保障”的優(yōu)點，為被保人提供一定期限內(nèi)的保障。即被保人在約定期限內(nèi)發(fā)生身故或全殘，則保險公司向被保險人或受益人給付保險金。但若保障期內(nèi)未發(fā)生合同約定的保險事故，保險公司則無需給付保險金且不退還已繳保費。

- 2 終身壽險：“總之不會吃虧”

- 適合家庭經(jīng)濟支柱配置。

- 保障期限為終身，一般到生命表的終極年齡100歲為止。終身壽險具有儲蓄型產(chǎn)品的特點，屬于“儲蓄型”保險。

- 若被保人在保障期間身故，賠付的保險金能緩解家人的經(jīng)濟壓力；保障期滿仍生存也能獲得保險金。就算中途退保也能得到分紅等現(xiàn)金價值。

- 但在相同保障額度下，終身壽險要交的費率遠高于定期壽險。所以如果資金充裕又追求終身保障，可以優(yōu)先考慮終身壽險。

- 3 兩全保險：“來一份雙重保障”

- 適合既想要保障，又想將保費作為儲蓄手段的人群配置。

- 又稱生死合險，就是被保險人在保險合同約定的期間內(nèi)不管生存還是死亡，保險公司都將支付一定的保險金。

- 兩全保險就是死亡保險+生存保險。若被保險人在保險合同約定這一期限內(nèi)身故，則獲得死亡保險金。若保險期滿依然生存，則可以獲得生存保險金。兩全保險較銀行儲蓄多了保障功能，較消費型險種又多了到期或合同約定事件發(fā)生時的保險金給付功能。

- 4 年金保險：“為未來做計劃”

- 適合想為優(yōu)質(zhì)的老年生活提供強有力的保障或已做好意外險、重疾險、壽險等保障之后仍有閑余資金想要投資的人群配置。

- 投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。保障被保險人在年老或喪失勞動能力時能獲得經(jīng)濟收益。

-?健康保險

- 健康保險又稱“疾病保險”。是指在被保險人身體出現(xiàn)疾病時，由保險人向其支付保險金的人身保險。健康保險包括疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險、護理保險四種形式。

- 1 疾病保險：

- 是指以疾病為給付保險金條件的保險。大眾耳熟能詳?shù)闹丶脖ｋU是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫(yī)療費用給予適當補償?shù)纳虡I(yè)保險行為。(屬于重大疾病保險保障的疾病一般有心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術(shù)、癌癥、腦中風、尿毒癥、嚴重燒傷、暴發(fā)性肝炎、癱瘓和重要器官移植手術(shù)、主動脈手術(shù)等。)

- 案例分析

- 客戶張女士年近50歲，在2016年8月投保了定期防癌疾病保險和重大疾病保險，年繳保費共計1.8萬元。2017年9月，張女士被北京腫瘤醫(yī)院診斷為高級別肉瘤，多發(fā)骨、肺轉(zhuǎn)移。保險公司核實病情后，一周內(nèi)向客戶支付重疾理賠金30萬元，疾病確診金20萬元，化療保險金8萬元，住院津貼保險金6000元，合計支付58.6萬元。

- 既往數(shù)據(jù)顯示，50歲后是疾病的高發(fā)年齡段，同時意外事故的發(fā)生率也較高。此年齡段的消費者在購買保險時，往往會因為保險費率高而遲疑或放棄投保。張女士的案例告訴我們，保險就是風險轉(zhuǎn)嫁，購買保險，沒有遲早，當下就是最好的時間。

- 2 醫(yī)療保險：

- 醫(yī)療費用保險的簡稱。我國的醫(yī)療保險制度主要分為三種，一是適用于企業(yè)職工的勞保醫(yī)療制度，二是適用于機關(guān)事業(yè)單位工作人員的公費醫(yī)療制度，三是適用于農(nóng)村居民的合作醫(yī)療制度。

- 3 失能收入損失保險：

- 又稱失能保險，指在保險合同規(guī)定時期內(nèi)，被保險人因疾病或意外事故導(dǎo)致身體的殘疾，喪失部分或全部工作能力，以致失去收入或收入下降時，由保險公司給付保險金的保險。

- 案例分析

- 某航空公司為飛行員馬先生投保了失能收入損失保險，基本保額220萬元。2017年5月，馬先生報案稱自己因冠心病導(dǎo)致永久喪失飛行能力。經(jīng)保險公司調(diào)查核實，馬先生體檢鑒定結(jié)論和停飛證明真實有效，且生存滿一年，保險事故屬實，根據(jù)保險合同支付理賠金220萬元。本案中馬先生由于身體原因無法從事飛行員工作，符合保險約定責任，失能保險不僅能補償收入損失，還保障了他們失能后的生活水平。

- 4 護理保險：

- 是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付保險金條件，為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人的護理支出提供保障的保險。隨著老齡化進程加快，中國護理保險市場存在巨大的市場需求。