信用險(xiǎn)和保證險(xiǎn)有哪些區(qū)別？如何區(qū)分？

根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》，現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)分為人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又可以分為：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)與信用保證保險(xiǎn)。三者共同構(gòu)成了整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體系。

信用保證保險(xiǎn)是以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，它實(shí)際上是由保險(xiǎn)人（保證人）為信用關(guān)系中的義務(wù)人（被保證人）提供信用擔(dān)保的一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)習(xí)慣上，因投保人在信用關(guān)系中的身份不同，信用保證保險(xiǎn)分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩類。因此，信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)共屬信用保證保險(xiǎn)范疇。

盡管兩者都以信用關(guān)系中的信用風(fēng)險(xiǎn)為標(biāo)的，但由于信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的具體投保人在信用關(guān)系中的不同身份，以及兩者所涉業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不同，信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)在產(chǎn)品定義、產(chǎn)品類型、風(fēng)險(xiǎn)程度等方面都有著不小的區(qū)別。

產(chǎn)品定義 信用保險(xiǎn)是指權(quán)利人作為投保人向保險(xiǎn)人投保，如果權(quán)利人因?yàn)榱x務(wù)人不履行義務(wù)而遭受經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同規(guī)定賠償權(quán)利人，即被保險(xiǎn)人通過繳納保費(fèi)將可能因義務(wù)人不履行義務(wù)而使自己遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人。在信用保險(xiǎn)中，權(quán)利人既是投保人，也是被保險(xiǎn)人。信用保險(xiǎn)是典型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，與財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)構(gòu)造相似。 保證保險(xiǎn)則是指義務(wù)人作為投保人向保險(xiǎn)人投保，如果由于義務(wù)人的行為導(dǎo)致權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，在義務(wù)人不能補(bǔ)償權(quán)利人損失的情況下，由保險(xiǎn)人替代義務(wù)人補(bǔ)償權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)損失。在保證保險(xiǎn)中，義務(wù)人是投保人，權(quán)利人為被保險(xiǎn)人。 產(chǎn)品類型 國內(nèi)信用保險(xiǎn)的主要包含：賒銷信用保險(xiǎn)、預(yù)付信用保險(xiǎn)、企業(yè)貸款信用保險(xiǎn)、個(gè)人貸款信用保險(xiǎn)、信用卡保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)則主要包含：合同保證保險(xiǎn)（在建設(shè)工程領(lǐng)域比較常見，如投標(biāo)保證保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)等）、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)、存款保證保險(xiǎn)、司法保證保險(xiǎn)、誠實(shí)保證保險(xiǎn)。 從類型上看，實(shí)務(wù)中保證保險(xiǎn)產(chǎn)品居多，信用保險(xiǎn)產(chǎn)品相對較少。 風(fēng)險(xiǎn)程度不同 在信用保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)是為了把因義務(wù)人不履行義務(wù)而使自己受到損失的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人承擔(dān)著實(shí)實(shí)在在的風(fēng)險(xiǎn)；在保證保險(xiǎn)中，義務(wù)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)是為了獲得向權(quán)利人履行義務(wù)的憑證，保險(xiǎn)人出立保證書，履行的義務(wù)還是由義務(wù)人自己承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)并沒有轉(zhuǎn)移，在義務(wù)人沒有能力承擔(dān)的情況下，才由保險(xiǎn)人代為履行義務(wù)。所以，信用保險(xiǎn)相對保證保險(xiǎn)來說承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大。 涉及人員 信用保險(xiǎn)合同除保險(xiǎn)人外只涉及權(quán)利人和義務(wù)人；保證保險(xiǎn)因?yàn)橥罅x務(wù)人提供反擔(dān)保，因此除保險(xiǎn)公司外還涉及權(quán)利人、義務(wù)人及反擔(dān)保人。

目前，國內(nèi)信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的發(fā)展速度都很快，但整體上，信用保證保險(xiǎn)相較于財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展速度仍顯緩慢。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)在三者中發(fā)展速度最快，險(xiǎn)種也最多；責(zé)任保險(xiǎn)近年來也迅速發(fā)展；信用保證保險(xiǎn)則經(jīng)歷了相對曲折的發(fā)展階段。

不過值得注意的是，保證保險(xiǎn)近年來在探索實(shí)務(wù)領(lǐng)域（如工程建設(shè)領(lǐng)域）發(fā)展，卻取得了較為令人矚目的成果。

1

我國信用保證保險(xiǎn)發(fā)展歷程

我國信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展始于20世紀(jì)80年代初期。1983年，國務(wù)院通過《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》，將信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)確定為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種；1986年人保開始試辦短期出口信用保險(xiǎn)；1988年，國務(wù)院正式?jīng)Q定由中國人民保險(xiǎn)公司試辦出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；1994年以后，中國進(jìn)出口銀行也經(jīng)辦各種出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2000年初期，國內(nèi)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)開始興起。但由于國內(nèi)信用保證保險(xiǎn)理論研究尚不完善，無法進(jìn)行有效指導(dǎo)。在實(shí)踐中，一些保險(xiǎn)公司內(nèi)控管理不完善，條款設(shè)計(jì)粗放、資信審查不充分、費(fèi)率厘定不合理，導(dǎo)致了消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。以當(dāng)時(shí)的汽車信貸保證保險(xiǎn)為例，自業(yè)務(wù)開辦后，近半數(shù)保險(xiǎn)公司的平均賠付率高達(dá)100%，個(gè)別的保險(xiǎn)公司甚至達(dá)到了500%。

2004年保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，要求保險(xiǎn)公司重新制定貸款費(fèi)率，隨后各保險(xiǎn)主體陸續(xù)停辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)，保證保險(xiǎn)被打入“冷宮”。

盡管如此，但整個(gè)行業(yè)和各保險(xiǎn)主體對巨大的市場需求并未停止不斷探索的步伐。平安集團(tuán)在2005年即成立了信用保證保險(xiǎn)事業(yè)部，致力于個(gè)人消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。加之自2009年后，銀行壞賬率增加凸顯了商業(yè)信用的重要性，國家監(jiān)管層也開始重視運(yùn)用市場化手段進(jìn)行社會(huì)管理，保證保險(xiǎn)的發(fā)展重新迎來暖春。

近年來，信用保險(xiǎn)在市場主體融資增信方面發(fā)揮顯著作用，得到國家政策上的支持與市場主體認(rèn)可；保證保險(xiǎn)也在實(shí)務(wù)領(lǐng)域，如工程建設(shè)保證保險(xiǎn)領(lǐng)域快速探索發(fā)展，信用保證保險(xiǎn)整體發(fā)展呈上升趨勢。

2

建設(shè)工程保證保險(xiǎn)的異軍突起

建設(shè)工程保證保險(xiǎn)屬于保證保險(xiǎn)當(dāng)中的合同保證保險(xiǎn)。這是在工程建設(shè)過程中由保險(xiǎn)公司提供的一種工程擔(dān)保機(jī)制，可以涵蓋建設(shè)工程招標(biāo)投標(biāo)、合同履約、工程款支付、質(zhì)量保證、農(nóng)民工工資支付等各個(gè)階段和環(huán)節(jié)。

建設(shè)工程保證保險(xiǎn)主要分為：工程投標(biāo)保證保險(xiǎn)、合同履約保證保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)、民工工資支付保證保險(xiǎn)、工程合同款支付保證保險(xiǎn)。憑借著獨(dú)特的產(chǎn)品優(yōu)勢，建設(shè)工程保證保險(xiǎn)在釋放企業(yè)高額現(xiàn)金保證金、提高風(fēng)險(xiǎn)把控能力、規(guī)范建筑市場秩序等方面，日益發(fā)揮著重要作用。

整體上來看，建設(shè)工程保證保險(xiǎn)近年來的快速發(fā)展勢頭與顯著市場作用，對于保證保險(xiǎn)領(lǐng)域而言，稱得上是“異軍突起”。盡管建設(shè)工程保證保險(xiǎn)的發(fā)展時(shí)間不長，但在國家試點(diǎn)政策的大力推進(jìn)下，工程保證保險(xiǎn)卻展露出了驚人的發(fā)展速度與發(fā)展?jié)摿Α?/p>

尤其在2018年7月，住建部發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)實(shí)施工程擔(dān)保制度的實(shí)施意見》文件提出“到2020年，各類保證金的保函替代率提升30%”的目標(biāo)。建設(shè)工程保證保險(xiǎn)在全國范圍內(nèi)的試點(diǎn)政策，進(jìn)入加快落實(shí)階段。2018年11月，作為全國建筑業(yè)大省，浙江率先全省范圍內(nèi)基本實(shí)現(xiàn)建設(shè)工程保證保險(xiǎn)的政策試點(diǎn)。

截止目前，全國31個(gè)省、直轄市、自治區(qū)，已經(jīng)有23個(gè)明確發(fā)文，進(jìn)一步落實(shí)了建設(shè)工程保證保險(xiǎn)的法律意義。

信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)同屬信用保證保險(xiǎn)范疇，近年來，二者在市場融資增信與實(shí)務(wù)工程建設(shè)領(lǐng)域，日益發(fā)揮出顯著的促進(jìn)作用，備受國家關(guān)注?？梢灶A(yù)見，在政策的推動(dòng)下，國內(nèi)信用保證保險(xiǎn)整體發(fā)展趨勢將會(huì)更加良好。