什么是跨境支付？支付流程是怎樣的？

“長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)的跨境支付體系主要依賴以美元和美國(guó)銀行為主導(dǎo)的國(guó)際代理銀行體系。當(dāng)今，隨著中國(guó)國(guó)際貿(mào)易和投資的發(fā)展，建立自己的高效跨境支付體系的需求日益凸顯。國(guó)際跨境體系的改革在一定程度上契合了中國(guó)加速實(shí)現(xiàn)跨境支付體系現(xiàn)代化、數(shù)字化的需要。盡管中國(guó)也受益于美元作為結(jié)算貨幣帶來(lái)的便利性，特別是在開(kāi)放初期，這種體制幫助中國(guó)融入世界經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)中國(guó)產(chǎn)品走向世界，但在這個(gè)體制下，中國(guó)企業(yè)不但要承受美元波動(dòng)帶來(lái)的外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)，也要承受國(guó)際代理銀行體系的低效率、高成本和不透明帶來(lái)的損失?！?/h3>

//??一、什么是跨境支付？

/?1、引子

隨著現(xiàn)在跨境電商爆發(fā)式的增長(zhǎng)，出境游、出國(guó)留學(xué)的火熱，跨境支付作為基礎(chǔ)服務(wù)，有著巨大的潛力。 我們可以看到很多支付公司都宣布開(kāi)展跨境支付業(yè)務(wù)，也看到國(guó)際支付巨頭PayPal來(lái)華，我們能感受到目前的火熱程度。 那么跨境支付究竟是什么呢？

/?2、跨境支付的含義

首先，我們從“跨境”這個(gè)字面意思上來(lái)看，我們可以知道此類支付場(chǎng)景是具有空間性特點(diǎn)的。 我們就拿跨境電商來(lái)舉例子，一個(gè)商品支付行為，其實(shí)就是：買(mǎi)家付款+賣(mài)家收款的過(guò)程。也就是：支付（買(mǎi)家）+結(jié)算（賣(mài)家）

/?3、跨境支付的分類

對(duì)于和我們相關(guān)的跨境電商而言，可能存在： 買(mǎi)家在中國(guó)，賣(mài)家在國(guó)外。–按照商品從國(guó)外買(mǎi)入的場(chǎng)景，稱為：進(jìn)口模式。 買(mǎi)家在國(guó)外，賣(mài)家在中國(guó)。–按照商品從中國(guó)售出的場(chǎng)景，稱為：出口模式。 因?yàn)樗巼?guó)家的不同，我們買(mǎi)賣(mài)雙方付款或收款的貨幣也是不同的。 其實(shí)我們只需要把買(mǎi)賣(mài)雙方的這幾個(gè)關(guān)系弄清楚，整個(gè)信息流、資金流就會(huì)很清楚了。

/?4、跨境支付的核心

從上圖，我們可以看出，買(mǎi)賣(mài)雙方所使用的幣種不一樣，這就是我們跨境支付要解決的主要問(wèn)題：支付收單、結(jié)算匯款。 從買(mǎi)家層面來(lái)說(shuō)： 如果我要是用人民幣支付，我使用的支付通道就是能用人民幣進(jìn)行收單并有國(guó)際支付牌照的，比如：微信、支付寶、京東支付等等。 如果我要是用外幣付款，假設(shè)是美元，那我使用的支付通道就是能用美元進(jìn)行收單并有國(guó)際支付牌照的。比如：PayPal、Payoneer等等。 從賣(mài)家層面來(lái)說(shuō)： 我要收美元，如果買(mǎi)家付的是人民幣，那就需要把人民幣轉(zhuǎn)換為美元。 我要收人民幣，如果買(mǎi)家是付的美元，那就需要把美元轉(zhuǎn)換成人民幣。 這種人民幣<–>美元之間互相轉(zhuǎn)換的過(guò)程，就是換匯，我們需要借助某些第三方收款機(jī)構(gòu)來(lái)完成。

/?5. 跨境支付流程

在搞清楚了上面1、2、3、4點(diǎn)的概念后，我們來(lái)說(shuō)一下，資金流問(wèn)題。 先說(shuō)： 出口模式（以跨境C2C電商平臺(tái)–shopee為例）： PS：此流程中，shopee作為平臺(tái)方，在買(mǎi)賣(mài)雙方間起到交易擔(dān)保作用。由他向賣(mài)家結(jié)算。我們可以看出，支付收單和結(jié)算收款是兩個(gè)環(huán)節(jié)。 支付收單，使用國(guó)際支付機(jī)構(gòu)。 結(jié)算收款，一般賣(mài)家則是通過(guò)綁定連連、pingpong賬戶的方式，由該第三方機(jī)構(gòu)與合作銀行完成換匯（結(jié)售匯流程），最終到達(dá)賣(mài)家的境內(nèi)銀行賬戶。 進(jìn)口模式（以支付寶、微信為例）： PS：此流程無(wú)擔(dān)保交易環(huán)節(jié)。 由于目前這方面的文獻(xiàn)較少，支付寶在一些采訪中有提及： 與在國(guó)內(nèi)的支付模式不同， 支付寶境外支付采用即時(shí)到賬支付模式，不提供第三方擔(dān)保服務(wù)，買(mǎi)家在境外網(wǎng)站使用人民幣購(gòu)物付款后，款項(xiàng)由支付寶即時(shí)從買(mǎi)家賬戶中劃出，完成購(gòu)匯并最終將款項(xiàng)清算到境外商戶的賬戶。

//??二、跨境支付的發(fā)展

在對(duì)上述部分有了一點(diǎn)理解之后，我們?cè)賮?lái)談一下跨境支付的發(fā)展情況。 其實(shí)上面我們主要談的都是建立在線上第三方支付的基礎(chǔ)上，但是從目前的跨境電商情況來(lái)看，很多地方，比如：東南亞、中東、印度等地方，線上第三方支付滲透率其實(shí)不高。 那他們還有哪些支付方式呢？

國(guó)際信用卡，如Visa、Mastercard、JCB、American Express等

線下付款：貨到付款、柜臺(tái)/ATM轉(zhuǎn)賬等

網(wǎng)銀付款。

銀行電匯。

為什么他們的支付習(xí)慣和我們差別這么大呢？ 其實(shí)線上支付滲透率不高，其實(shí)是有很多客觀因素的，最直接的就是東南亞很多國(guó)際的銀行卡普及率不高。 但是在中國(guó)就不一樣，我們大部分是國(guó)有銀行，除了具備商業(yè)作用，還是基礎(chǔ)公共資源，賺不賺錢(qián)都會(huì)普及鋪開(kāi)，這是國(guó)家掌握國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要一環(huán)。 除此之外，我們有銀聯(lián)，國(guó)家牽頭打通了銀行。 就拿東南亞來(lái)說(shuō)，東南亞很多國(guó)家，商業(yè)銀行居多，從商業(yè)角度來(lái)說(shuō)，如果沒(méi)有盈利的可能性，推廣普及，很難。 說(shuō)到這，我們可以看看，哪些國(guó)家可能是一個(gè)突破口？比如：越南？ 首先，越南銀行業(yè)類型與中國(guó)相似，有國(guó)有銀行、股份制銀行、合作銀行、合資及外資銀行、政策性銀行及銀行合作社等。 據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前越南一共有98家銀行，其中55家為外資銀行，本國(guó)銀行主要包括國(guó)有控股銀行（SOCB）、股份制商業(yè)銀行（JSCB）、農(nóng)村商業(yè)銀行等類型。 其中國(guó)有控股銀行主要由四大行構(gòu)成——越南投資發(fā)展銀行（BIDV）、越南外貿(mào)股份商業(yè)銀行（VIETCOMBANK）、越南工商銀行（VIETINBANK）以及越南農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行（AGRIBANK）。這四大行占據(jù)了全國(guó)信貸規(guī)模的50%左右，集中壟斷程度較高。而其他銀行規(guī)模較小，業(yè)務(wù)通常以區(qū)域性為主。 其次，越南已經(jīng)建設(shè)好了銀行間電子支付系統(tǒng)。早在2002年,就開(kāi)始上線運(yùn)行，并因此提高社會(huì)資金周轉(zhuǎn)效率,拓展國(guó)際業(yè)務(wù)，銀行支付服務(wù)取得巨大進(jìn)步。